2022-08-25 | 拜登推出超昂贵美国学贷减免计划，如何影响没借过一分钱的中国留学生 - NYIS 小纽问答 | 美国最大华人法律问答平台

本周拜登总统宣布，将为数千万美国人免除最高可达2万美元的联邦学生贷款债务。这项免除学贷计划经过民主党、白宫内部长达一年多的讨论终于官宣，主要内容包括：

年收入低于12.5万美元的借款人、或年收入低于25万美元的夫妇，将可免除1万美元的联邦学贷债务；

接受联邦Pell Grants助学金、年收入低于12.5万美元的借款人，将有资格获得总额2万美元的学贷减免；

将贷款付本科学费的借款人每月最高还款额，从目前可支配收入的10%下降到5%，这意味着这些借贷人每年的学贷还款额平均可降低1,000美元；

对于借贷金额低于1.2万美元的借贷者，将在持续还款20年后欠款余额将得到豁免的政策，调整为10年后即可获得豁免。

独立机构估计，这项计划在未来10年将耗资3,291亿美元。随着时间的推移，随着借款人向联邦政府偿还的贷款不断减少、甚至为零，这项计划将进一步增加联邦赤字。

为了弥补这项计划造成的财政亏空，联邦政府必须出台削减开支、增加借债、增加税收等措施，而美国普通纳税人将为此买单。美国全国纳税人联盟(National Taxpayers Union)的研究显示，按照每位借款者可免除1万美元计算，平均每位纳税人将多支出2,000美元，其中包括没借过一分钱美国联邦学生贷款的外籍留美人士。

近年来高等教育收费持续上涨，美国人欠学贷的平均余额已高达3万美元，截至2022年第二季度，全美约有4,500万人背负着学生贷款，这项债务总和超过了1.7万亿美元，学生贷款成为美国第二大贷款种类，未偿还余额超过信用卡欠款和车贷。

上世纪90年代初，大学学费支出约仅占全美家庭收入中位数的6% ，而现在美国一个家庭需要花费约六分之一的总收入，才能供得起一个大学生。数以百万计的美国人依靠联邦政府来支付大学费用，教育贷款已经存在了几代人，但借贷直到过去二十年才真正起飞。

飙升的大学成本、更高的入学率、联邦贷款系统的变化、劳动力市场对证书的需求、以及微不足道的工资增长，都是这笔巨额学生债务形成的原因。

助学贷款申请容易还贷难，很多美国人工作数年还在为当年读书欠下的债挣扎，美国脱口秀演员的段子每个美国人都能理解：“我还没还完自己的助学贷款，现在要开始为儿子上学付学费了。” 偿还助学贷款成为美国人一生的责任...

大约五分之一的美国人都持有学生贷款。在这4,500万学贷借款人中，超过一半的人需要支付20,000美元或更少的费用，其中约三分之一的借款人欠款不足10,000美元。7%的借款人欠债超过100,000美元。

美联储的经济学家表示，债务最少的借款人通常难以偿还贷款，有时是因为他们没有完成学位。相反贷款余额最高的人通常是按时还款的，这可能是因为他们的高等教育水平和相对较高的收入水平。

△截图来源于华盛顿邮报，版权属于原作者

学生债务在25至34岁的美国人中最为普遍。根据纽约联邦储备银行的数据，67%的学生贷款借款人年龄在40岁以下，但只有57%的余额是40岁以下的人所欠。换句话说，人们在为攻读研究生及以上学位借款更多，余额较大的人更可能年龄也较长。

根据美联储的最新数据，过去二十年来增长最快的学生贷款借款人，分别是美国非裔学生和50岁及以上的人。 拥有学生贷款的家庭的收入中位数为76,400美元，7%的借款人处于贫困线以下。

全美各地都有学生贷款借贷人，但有些地区的高余额人群集中。 华盛顿特区位居榜首，每个借款人的平均联邦学生债务为55,000美元，其次是平均43,000美元的马里兰州和42,000美元的佐治亚州。

一些债务余额高的州拥有研究生学位的居民比例很高，例如华盛顿特区是美国受教育程度最高的地区之一。平均债务负担也可能是国家对高等教育投资的结果，尽管拥有学生贷款的人数最多，但优先资助公立大学的州，如加州和纽约州，每个借款人的平均债务相对较低。

△截图来源于华盛顿邮报，版权属于原作者

去年彭博社Bloomberg News做过一项调查，他们采访了超过一万名美国顶级商学院毕业的MBA，他们年收入中位数在12.5万美金左右，这些人中有30%-50%的MBA毕业生，还背负着十万+的学生贷款。

这些学生贷款每个月都在利滚利，别看这些顶级学府出来的MBA外表光鲜，账面上挣得不少，但每年要还回去的学贷金额想想就心痛，更别提如果再加上车贷、房贷、各种账单，最后每个月剩下的工资也是很难给儿子、女儿存学费了...

△截图来源于Bloomberg，版权属于原作者

去年《华尔街日报》经过对美国教育部数据的分析发现，近年来美国精英大学授予的数千硕士学位，并不能让毕业生在职业生涯的初始阶段获得足够的收入。

在顶级学府学位光环的诱惑下，美国各地大学的许多硕士生都背上了超过其薪酬所能承受的债务，这类学生多毕业于历史、社会工作和建筑等专业。

在纽约大学，拥有出版学硕士学位的毕业生借款中位数为11.6万美元，毕业后两年的年收入中位数为4.2万美元。在西北大学，拥有语言病理学学位的人中，有一半借款超过14.8万美元，而毕业两年后的收入中位数为6万美元。在南加州大学，婚姻和家庭咨询专业的毕业生借款中位数为12.4万美元，其中一半人同期收入不超过5万美元。