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上周川普正式签署了一份名为《Restoring Integrity to America’s Financial System恢复美国金融系统诚信》的总统行政令，只看标题大家可能猜不到这份总统行政令会和广大美国移民群体都有关系。

 

几个月前就有美国媒体曝光了初版行政令，于是美国移民圈里就有不少传言，甚至引发了一轮恐慌，有人担心：移民身份以后不能办房贷了？银行账户会被关？外国人没法开银行账户了？

 

好消息是，对比几个月之前被曝光的行政令初版，最终签订的这个版本更加温和，删除了之前“要求银行强制核查公民身份”这样的极端内容，现在看川普的这份总统行政令对大多数普通移民群体的经济生活影响有限！

 

但是这份行政令本身代表的方向是很清晰的，美国政府要把移民身份纳入金融系统的风险管理框架，很可能会随着90天和180天后的规则修改而逐步走向更具实质约束力的执行。在政策的窗口期里，大家应该提前了解、提前准备，永远都是应对变化最好的方式。

 

 

△截图来源于白宫官网，版权属于原作者

 

 

今年2月《华尔街日报》率先报道了白宫正在起草一份关于金融行业监管的行政令，要求美国的银行要对所有新客户、以及现有客户强制核查公民身份的行政令。美国银行业界听闻此事后立即派出游说团体紧急会见行政官员，警告这将导致数以百万计的客户被迫“失去银行账户”，实施成本高达每年26亿至56亿美元。

 

现在我们看到的这份最终落地的行政令，并没有要求银行强制收集所有客户的公民身份信息，也没有要求关闭现有账户，没有任何立即生效的直接禁令。

 

但这并不意味着一切照旧！！！

 

 

 

 

 

行政令到底说了啥？

 

1. 行政令要求大约今年7月财政部要向所有美国金融机构发布正式预警，列出需要提高警惕的可疑行为特征，预警清单里和移民群体直接相关的包括：

 

• 使用外国领事身份证件Consular ID开户或办理金融业务，行政令明确点名这类证件对美国金融系统诚信构成风险；

 

• 使用ITIN个人纳税人识别号开设账户或申请信贷，且没有经过验证的合法居留身份的人员，行政令明确将ITIN使用列为可能需要加强尽职调查的风险因素；

 

• 通过壳公司、名义账户掩盖真实账户持有人身份；

 

• 利用未注册汇款机构或点对点支付平台进行账外工资支付；

 

• 与薪资周期相关的重复性低额现金存取款，即拆分交易；

 

• 与强迫劳动或劳工贩卖相关的资金流动迹象。

 

• 消费者金融保护局CFPB被要求考虑澄清：被驱逐出境的风险以及由此导致的工资收入损失，可以被贷款机构视为影响借款人还款能力的合法评估因素。这个要求翻译成白话就是：银行以后可以把“这个客户将来可能被驱逐出境”作为拒绝发放房贷或车贷的正当理由。

 

 

2. 财政部需要在90天内，会同美联储、OCC、FDIC等联邦金融监管机构，提出修改银行保密法中“基于风险的客户尽职调查”要求的具体方案，在今年8月前后重写“了解客户规则”。

 

这份修改建议的方向，包括允许银行在存在特定风险指标的情况下，进一步获取账户持有人的移民身份和就业授权信息。

 

目前美国的“了解客户Know Your Customer规则”并不要求银行收集客户的公民身份或移民状态。90天内的规则修改提案，是在为未来更全面的身份核查要求铺路。

 

 

3. 财政部和监管机构要在180天内， 约在今年11月专门评估是否需要修改银行保密法中的“客户身份识别项目”法规，重点是如何处理外国领事身份证件的使用问题。这是许多无合法身份证明的移民在美国开设银行账户时最主要的证件来源之一。

 

 

 

 

 

行政令有什么直接影响？

 

1. 对于现在人在美国的移民群体，比如持有合法工作签证，像H-1B、L-1、O-1、TN等等通过正常渠道开户的签证持有人，目前不需要采取任何行动，这类人群的账户受到的直接威胁有限，但持续关注后续60天和90天内出台的监管指引是必要的。

 

2. 如果你使用的ITIN开户，现在就应该主动联系了解你的银行，询问他们对ITIN账户的政策是否有变化计划，如果你同时持有有效签证或其他合法身份文件，主动向银行提供这些信息，有助于降低你的账户被额外审查的风险。

 

ITIN是美国国税局专门为非美国居民、无法申请SSN但有美国税务申报需求的外国人签发的一种个人纳税识别号码，是一串以“9”开头的9位数字。

 

行政令里点名了ITIN但没有要求银行立即关闭ITIN持有人的账户，也没有禁止银行为ITIN持有人提供服务。但这份行政令做了一件很关键的事：它第一次在联邦行政文件中，将ITIN的使用与风险正式挂钩。

 

这一条命令的实际影响，可能不是ITIN账户会立刻被关闭，而是银行在60天内收到财政部预警后：

 

• 可能开始主动对ITIN账户进行更严格的内部审查；

• 新开ITIN账户可能面临更多额外的材料要求；

• 而那些同时持有合法签证或工作授权的ITIN持有人，相对来说处于更安全的位置。

 

需要警惕的是，ITIN本身的本质功能是让人们合法报税，和移民身份合不合法是两回事。历史上，很多合法持有工作签证的移民在某些情况下也会使用ITIN。行政令没有区分这些情况，这是它在执行层面最模糊的地方，也是最值得关注的风险所在。

 

 

 

 

 

3. 如果你使用的是领事证件Consular ID开户的银行账户风险比较直接，180天是重要的时间窗口，你需要评估期结束前与银行沟通你的情况，评估你是否还有其他可以用来证明身份的文件。

 

领事证件Consular ID，是许多国家向海外侨民发放的身份文件，在美国，墨西哥、危地马拉、萨尔瓦多等中美洲国家的领事馆发放的Matrícula Consular是最常见的一种。目前美国多个州和城市是允许当地银行接受领事证件作为开户身份文件的。

 

行政令现在把领事证件定性为对美国金融系统诚信构成风险的文件，要求监管机构在180天内评估是否限制在开户流程中使用Consular ID。

 

 

4. DACA持有人和TPS持有人需要格外关注60天内出台的CFPB指引，如果这类身份人士近期有贷款计划，在新指引正式落地之前尽早启动申请流程，可能比等到指引出台后再申请更有保障。

 

这份行政令对移民群体影响最广泛且深远的一条，可能就是关于对“还款能力”的重新定义。

 

CFPB被要求考虑：银行在评估贷款申请时，可以将申请人被驱逐出境的风险及由此导致的收入损失，作为还款能力不足的合法判断依据。这一条如果落地，直接影响的是所有面临被驱逐风险的借款人的贷款申请。

 

这条规定的问题在于“面临被驱逐风险”这个定义的边界极为模糊，当然无合法身份的无证移民首当其冲，但理论上，任何签证状态处于待续签期间的合法移民，也可能在宽泛解释下被纳入这一类别...

 

特别是DACA持有人和临时保护身份TPS持有人，被税务专家点名为最可能受到这一条款影响的群体，因为他们的身份本质上是行政授权、不具备永久性，在驱逐风险的框架下处于脆弱地位。

 

 

5. 美国雇主们应立即检查你的薪资处理流程合规性。行政令列出的预警行为中，多条与雇主薪资发放有关，包括系统性逃避代扣代缴就业税、以ITIN发放工资而非按标准程序处理等等。

 

 

 

 

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